L'assurance-vie est bien plus qu'un simple placement financier ; elle représente un outil stratégique qui vous permet de sécuriser l’avenir de vos proches tout en faisant fructifier votre épargne. Le cœur de sa performance réside dans l'allocation de vos fonds, c'est-à-dire la répartition de votre capital entre différents supports d'investissement. Mais comment choisir la meilleure allocation qui vous correspond ?
Comprendre les enjeux de l’allocation
L'allocation d'actifs est une véritable stratégie qui consiste à trouver le juste équilibre entre rendement potentiel et risque. Un portefeuille trop conservateur pourrait ne pas vous offrir une croissance suffisante, tandis que celui qui génère des risques élevés pourrait vous exposer à des pertes en capital.
Afin d’optimiser votre allocation, considérez les différents facteurs tels que l'horizon de placement, votre profil de risque et vos objectifs.
En ce qui concerne votre horizon de placement, souhaitez-vous investir sur le court, le moyen ou le long terme ? Plus votre horizon est long, plus vous pouvez envisager des investissements plus risqués, mais potentiellement plus rentables.
Votre profil de risque est déterminé selon que vous êtes un investisseur prudent, équilibré, dynamique, ou encore offensif. Votre tolérance au risque influencera directement la composition de votre portefeuille.
Quant à vos objectifs, vous les déterminerez selon votre ordre de priorité. Exemple : souhaitez-vous constituer un capital pour vos enfants, préparer votre retraite ou simplement sécuriser votre patrimoine ? Chaque objectif aura une implication différente sur votre allocation.
Fonds en euros et unités de compte (UC) : les deux principaux supports d’investissement
Les contrats d'assurance-vie proposent une large gamme de supports d'investissement, à travers les fonds en euros et les UC, chacun présentant des caractéristiques spécifiques.
Si les fonds en euros représentent les supports les plus sécurisés, le capital est garanti à l'échéance et les rendements sont stables. Toutefois, ces derniers sont inférieurs aux taux d’inflation (en moyenne 2.2% contre 3.2%). Rappelons que ce sont les obligations d’État et d’entreprise qui constituent les fonds en euros.
Les UC, quant à elles, reposent sur des placements plus diversifiés : elles donnent accès à une multitude de supports d'investissement tels que les actions, les fonds indiciels et les fonds d’investissement alternatifs). Elles se distinguent par leur potentiel de rendement plus élevé, mais sont également plus volatiles.
Les clés d’une allocation sur mesure
Pour optimiser votre assurance-vie, songez à personnaliser vos allocations selon vos objectifs. Pour cela, diversifiez votre portefeuille en tenant compte des paramètres susmentionnés. Rappelons que le bénéfice de la répartition de votre capital sur différents supports d'investissement est de réduire le risque de votre portefeuille.
Faites évoluer votre allocation dans le temps, en tenant compte des changements qui s’opèrent sur votre profil de risque et sur vos attentes. Important d'adapter régulièrement votre allocation. Dans le doute, vous pouvez toujours faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine qui vous accompagne non seulement dans la construction de votre portefeuille, mais aussi dans le suivi de l'évolution de vos placements.
Attention, ne vous concentrez pas uniquement sur le rendement, celui-ci n’étant pas le seul critère de sélection. D’autres indicateurs de performance sont aussi à prendre en compte, de même que ceux qui sont d’ordre extra-financier, par exemple en ce qui concerne les investissements socialement responsables (ISR). Ce, pour les épargnants qui souhaitent s’engager dans une démarche durable. Soyez également vigilant en ce qu’il s’agit des frais, car ceux-ci sont prélevés sur votre épargne et pourraient en affecter le rendement.
Pour conclure, sachez que vous disposez de différents outils de simulation en ligne qui vous permettront d’évaluer l’impact de vos allocations sur votre portefeuille, en plus de visualiser les rendements nets. Les simulations sont d’ailleurs vivement recommandées, et celles-ci peuvent être renouvelées à votre guise afin d’affiner votre stratégie.
